隨著現(xiàn)代信息技術的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)在社會迅速普及。根據(jù)最新的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》，截至2017年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達7.72億，普及率達到55.8%，超過世界平均水平4.1個百分點。

互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用現(xiàn)代信息技術和移動通訊技術，開展融資、投資、支付結算等金融活動。主要包括第三方支付平臺、P2P 網(wǎng)絡借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)貨幣等商業(yè)模式。作為互聯(lián)網(wǎng)的一種重要應用，互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模和影響正在不斷擴大。截至2017年12月，我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達到1.29億，使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到 5.31億。在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)大量侵害消費者權益的情形。根據(jù)網(wǎng)貸之家提供的數(shù)據(jù)，截至2018年1月，累計問題平臺數(shù)量達到4110家，涉及資金超過千億， 數(shù)百萬投資人受到損失。

上述情況表明，在新時代背景下，金融正在由精英消費轉化為大眾消費，金融消費者的外延迅速擴大，其權益更加容易受到侵害。另外。互聯(lián)網(wǎng)金融由于門檻低、操作簡單，因而參與人數(shù)眾多，涉及金額較大。一旦觸及群眾的切身利益沒有得到解決，將可能對金融市場的穩(wěn)定造成一定沖擊，影響社會繁榮穩(wěn)定。

一、新時代下，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護面臨的問題

(一)難以甄別互聯(lián)網(wǎng)金融機構的合法性

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及和發(fā)展，不僅顛覆了傳統(tǒng)信息通訊模式,也深刻影響著人們的日常生活,改變了大家的消費模式、支付手段、金融行為等。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)虛擬性的特點，消費者在進行網(wǎng)上金融交易時，不能通過“面對面”的方式核實信息，因而在信息獲取方面仍處于弱勢。特別值得注意的是，消費者的銀行卡、身份證明等信息透露給互聯(lián)網(wǎng)金融平臺時，如果該平臺的信用度或者保密技術欠佳，將給消費者帶來個人信息泄露、資金不安全等風險。

此外，在信息不對稱的情況下，消費者很難確認互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的真實性、合法性。簡言之，雙方的交易是完全建立在誠信基礎上的合作，因此實踐中難以維護消費者的合法權益。

(二)成本高舉證難維權不易

不同于銀行、基金等傳統(tǒng)金融機構，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺線上銷售產(chǎn)品和開展業(yè)務，涉及客戶群體數(shù)量巨大，且分布全國各地，一旦平臺遇到風險，很難統(tǒng)一起來維權。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融交易多數(shù)基于網(wǎng)絡數(shù)據(jù)進行，因而，消費者的個人數(shù)據(jù)和電子合同都存儲在平臺服務器中，一旦平臺跑路、網(wǎng)站關閉、交易提現(xiàn)功能失效，消費者往往來不及取證。在實踐中，消費者需要獲得足夠的證據(jù)，往往需要專業(yè)團隊的協(xié)助，這也進一步加劇消費者維權困境。

(三)信息技術和信用體系不完善

P2P網(wǎng)貸、移動支付、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺帶給人們生活便利的同時，也存在信息泄露的可能性。當前，我國計算機網(wǎng)絡通訊系統(tǒng)存在加密技術和密鑰管理不成熟、TCP/IP 協(xié)議安全性不足等缺陷，加之互聯(lián)網(wǎng)的開放式特點容易遭受黑客攻擊，這些都使得我國互聯(lián)網(wǎng)金融在交易過程中存在一定的技術風險。

另外，在信用體系建設方面，目前，我國金融信用體系建設并不完善，信用風險較高。資產(chǎn)端方面，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺未納入央行征信系統(tǒng)，平臺在進行交易撮合時，主要是根據(jù)借款人提供的財產(chǎn)證明、身份證明、繳費記錄等信息評價借款人的信用。資金端方面，很多平臺未執(zhí)行風險適當性原則，沒有對消費者進行風險承受能力評估，最終導致理財產(chǎn)品和消費者投資偏好不匹配。

(四)對金融新業(yè)態(tài)監(jiān)管不足

自2011年始，我國相繼在“一行三會”(中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會和中國保險監(jiān)督管理委員會這四家中國的金融監(jiān)管部門的簡稱)內部設立了金融消費者權益保護部門。但與歐美等發(fā)達國家具有相對獨立的金融消費者權益保護機構相比，我國現(xiàn)有監(jiān)管框架仍是以宏觀審慎監(jiān)管為主，而金融消費者權益保護在該框架內最多處于從屬地位。如在證券法、銀行法、保險法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、信托法等基本的金融立法中，與金融消費者權益保護有關的規(guī)定普遍過于原則化，不易操作。另外，從消費者權益的司法保護來看，互聯(lián)網(wǎng)金融消費者在維權過程中，法院經(jīng)常會以缺乏可適用的法律為由而不予受理，導致消費者起訴無門。

(五)互聯(lián)網(wǎng)金融法律定位不明

互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術大大降低了金融產(chǎn)品和服務的門檻，越來越多的群眾參與到金融交易活動中。然而，我國現(xiàn)有法律法規(guī)難以界定其金融屬性，并進行規(guī)范管理。以P2P網(wǎng)貸為例，從e租寶、泛亞等幾宗大案來看，集資詐騙罪、非法經(jīng)營罪、非法吸收公眾存款罪是常見罪名。根據(jù)《網(wǎng)絡借貸中介管理辦法》，P2P平臺被定性為網(wǎng)絡借貸信息中介機構，法理上沒有代償責任，維權行動僅介于投資者與借款者之間。但問題是，由于我國P2P平臺缺乏有效監(jiān)管，導致平臺屢屢出現(xiàn)資金池、自融等違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象，因而導致借貸關系及資金流向變得盤根錯節(jié)，平臺也就難推責任了。

在法律法規(guī)方面，目前，我國尚未出臺關于互聯(lián)網(wǎng)金融領域消費者權益保護的法律或法規(guī)。一旦出現(xiàn)糾紛時，消費者無法找到專有的法律法規(guī)，因而只能參考現(xiàn)有的《消費者權益保護法》，而《消費者權益保護法》中的許多原則性規(guī)定和立法空白難以適應新的司法實踐和互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益需要。

二、對中國互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護的若干建議

(一)借鑒國外經(jīng)驗，完善法律制度建設

由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉及銀行、證券、保險、投資基金等眾多領域，而《消費者權益保護法》的規(guī)定過于原則化，因而，《消費者權益保護法》在維護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護方面的操作性不強。消費者在維權過程中，往往處在“無法可依”的境地。

他山之石可以攻玉，美國作為P2P發(fā)源地，目前發(fā)展態(tài)勢良好，并未出現(xiàn)中國P2P平臺的“跑路潮”。因而，建議參照美國經(jīng)驗，建設完善的P2P監(jiān)管法律架構。在《消費者權益保護法》下，設置專章細化互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的權利，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融服務提供者的經(jīng)營義務和違反義務應當承擔的法律后果。

(二)加強技術創(chuàng)新，完善技術和信用體系建設

近年來，隨著數(shù)據(jù)泄露事件的頻發(fā)，各國監(jiān)管機構越發(fā)重視信息安全和數(shù)據(jù)安全。例如，世界銀行在《金融消費者保護的良好經(jīng)驗》一文中提出，金融機構應當確保消費者信息的保密性，并采取相應的技術安全措施。根據(jù)這一先進做法，建議互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應加大信息技術投入，完善信息科技團隊建設，不斷修補技術漏洞，采用數(shù)據(jù)加密等方式確保數(shù)據(jù)及客戶信息安全，運用多重方式進行身份驗證。此外，應建立數(shù)據(jù)保護與電子證據(jù)第三方制度體系，加強對個人信息、數(shù)據(jù)及電子合同等內容的保護。

(三)利用大數(shù)據(jù)分類管理互聯(lián)網(wǎng)金融消費者。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺市場競爭的關鍵是用戶，得用戶者得天下。因而采用大數(shù)據(jù)進行消費者分類管理可以確保平臺的長期盈利和競爭優(yōu)勢。平臺在消費者授權的情況下，采取大數(shù)據(jù)技術和模型搭建進行分析，使每個消費者都能獲得與其風險偏好、財務狀況和投資經(jīng)驗相適應的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。在滿足適當性的前提下，不違背普惠金融的原則。

(四)落實“穿透式”監(jiān)管，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的權益保障作用

互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界和混業(yè)特性使得消費者保護越來越復雜。2016年，《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》明確提出，對互聯(lián)網(wǎng)金融采取“穿透式”監(jiān)管方法，根據(jù)業(yè)務實質明確責任?！按┩甘健北O(jiān)管可以將資金來源、中間環(huán)節(jié)與最終投向有效串聯(lián)起來，綜合全流程信息來判斷業(yè)務性質，并執(zhí)行相應的監(jiān)管規(guī)定。

此外，由一行三會等多個國家部委組織建立的“國字號”互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律組織中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會，在推進互聯(lián)網(wǎng)金融標準化建設、加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及教育、加強對金融科技的國際跟蹤研究和交流、保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者合法權益等方面將大有可為。

(五)構建金融知識長效普及教育機制

與歐美發(fā)達國家不同，長期以來，金融在我國一直都被理解為高精尖的行業(yè)，然而要讓金融真正做到普惠，就需要讓更多投資者了解并懂得金融知識。因此，政府應當建立金融知識的長效普及教育機制，大力開展有關互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳教育。一是提高消費者對互聯(lián)網(wǎng)的認識，降低線上投資消費的風險。二是多渠道宣傳金融知識。如在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺官網(wǎng)、微信公眾號、移動APP上開辟專欄宣傳金融知識，全方位提高金融知識普及率。三是教育引導消費者量入為出，避免超前消費和過度消費。提高消費者對金融產(chǎn)品的風險和內涵理解，增強消費者鑒別風險的能力，讓消費者摒棄攀比、虛榮、盲從的不良心態(tài),仔細權衡消費是否合理,避免超前消費和過度消費。